경제 전문 기자가 알려주는 경제적 자유를 꿈꾸는 분들을 위한 연금저축펀드 노후 준비 완벽 가이드
더 뷰티풀 시청자들을 위한 노후 준비 핵심!
1. 연금저축펀드, 도대체 무엇인가요?
‘무릎 탁 경제’ 첫 번째 시간! 많은 분이 어려워하는 경제 이야기를 쉽게 풀어줄 이승주 경제전문 기자를 모셨습니다. 이 기자는 10년 차 경제부 기자로 부동산, 통계, 코인 등 다양한 분야의 책을 여러 권 집필했습니다. 이 기자는 스스로를 ‘왕초보’라고 칭하며, 독자들이 궁금해할 내용을 발 빠르게 취재하고 공유하는 ‘전달자’ 역할을 자처했습니다.
오늘의 첫 번째 주제는 바로 연금저축펀드입니다. 연금저축펀드는 은퇴 후 따박따박 받을 연금을 미리 준비하는 상품으로, 모아둔 돈을 펀드를 통해 운용해 노후 자금을 마련하는 방식입니다. 국민연금만으로는 부족할 수 있는 노후 생활비를 보조하는 훌륭한 선택지가 될 수 있습니다.
많은 분이 국민연금이 고갈될까 불안해하지만, 국민연금은 법으로 지급이 보장되어 있으므로 걱정하지 않으셔도 됩니다. 연금저축펀드는 국민연금과 달리 개인의 투자 수익에 따라 연금액이 달라지므로, 원금 손실의 리스크가 있는 만큼 높은 수익률을 기대할 수 있다는 장점이 있습니다.
실제로 금융감독원에 따르면 지난해 연금저축펀드의 평균 수익률은 7.8%였으며, 이는 전체 연금 평균 수익률 3.7%의 두 배가 넘는 수치였습니다. 잘만 운용하면 기대 이상의 성과를 얻을 수 있습니다.
2. 왜 연금저축펀드여야 할까요?
노후 준비 방법은 다양하지만, 연금저축펀드를 선택해야 하는 이유는 분명합니다. 은행의 연금신탁은 2018년 이후 신규 가입이 막혔고, 보험사의 연금보험은 수익률이 낮은 대신 안정적이지만 보험사에서 운용하는 방식이라 운용의 자유가 없습니다.
반면, 증권사의 연금저축펀드는 가입자가 스스로 펀드를 선택하고 운용할 수 있어 능동적인 투자가 가능합니다. 또한, 보험처럼 매달 일정한 금액을 납입할 필요 없이 형편에 따라 자유롭게 넣고 뺄 수 있어 유연하게 자금을 관리할 수 있습니다.
3. 초보자를 위한 연금저축펀드, TDF를 아시나요?
투자에 대해 잘 모르는 분들을 위해 이승주 기자가 추천하는 방법은 TDF(Target Date Fund)입니다. TDF는 타겟 시점을 정해놓고 그 시점(은퇴 시점)에 맞춰 전문가들이 알아서 자산을 운용해 주는 펀드입니다.
펀드 이름 뒤에 붙는 숫자가 바로 은퇴 목표 연도입니다. 예를 들어 TDF 2050은 2050년에 은퇴하는 사람들을 위한 펀드입니다. 젊을 때는 주식 같은 위험 자산 비중을 높여 공격적으로 운용하고, 은퇴 시점이 다가올수록 채권 같은 안전 자산 비중을 늘려 안정적으로 전환하는 방식입니다.
투자 성향에 따라 스스로 포트폴리오를 조정하는 것이 어려운 분들에게 TDF는 아주 효율적인 대안이 될 수 있습니다. 내 인생의 큰 흐름만 계획하면, 펀드가 알아서 맞춤형 자산 관리를 제공해줍니다.
4. 놓치면 후회할 연금저축펀드의 세제 혜택
연금저축펀드의 가장 큰 매력은 바로 세제 혜택입니다. 매년 연말정산 때 세액공제 혜택을 받을 수 있어, 납입금액의 일부를 돌려받을 수 있습니다. 2024년 기준, 연금저축펀드 납입 한도는 연 600만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있으며, IRP와 합산 시 최대 900만 원까지 공제가 가능합니다.
- 총급여액 5,500만 원 이하: 납입금액의 16.5% 세액공제율 적용 (최대 99만 원)
- 총급여액 5,500만 원 초과: 납입금액의 13.2% 세액공제율 적용 (최대 79만 2천 원)
내가 넣은 돈의 10% 이상을 돌려받는다는 것은 그 자체로 엄청난 수익률과 같습니다. 또한, 운용 중 발생한 수익에 대해서는 당장 세금을 내지 않고 연금 수령 시기에 저율(3.3%~5.5%)로 과세되기 때문에 장기적인 관점에서 더욱 유리합니다.
다만, 유의할 점은 중도에 해지할 경우 그동안 받은 세제 혜택을 다시 토해내야 한다는 것입니다. 미래를 위한 투자이므로 너무 무리하게 납입하기보다는 자신의 재정 상황에 맞춰 꾸준히 관리하는 것이 중요합니다.
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